Het Nibud houdt onder andere bij waar mensen gemiddeld hun inkomen aan uitgeven. Zij geven de Minister van Wonen jaarlijks een advies welk deel van het inkomen er aan woonlasten mag worden besteed. Er wordt hierbij rekening gehouden met de hoogte van het inkomen en of er alleen of gezamenlijk wordt aangekocht.
De resultaten leiden tot een verplicht toetsingkader voor hypotheekverstrekkers. Er zijn situaties waarbij een geldverstrekker mag afwijken van dit standaard beleid. Denk hierbij aan een scheidingssituatie. De overheid en de toezichthouder vinden het wenselijk dat in bijvoorbeeld deze situaties er ruimhartiger kan worden gekeken naar het verzoek om een woning te kunnen behouden en de financiering (alleen) over te kunnen nemen.
De geldverstrekker dient dan in het dossier bewijsstukken te hebben dat de nieuwe lasten, op basis van de ruimere norm, structureel betaalbaar blijven.
De markt heeft hiervoor aansluiting gevonden bij het NIBUD Persoonlijk budgetadvies. Dit is een tool waarin je al je inkomsten en (nieuwe, toekomstige) uitgaven met invullen. Nadat je dit hebt gedaan wordt er een berekening gemaakt die leidt tot de conclusie of je de hypotheeklasten op basis van deze normering kunt dragen of niet. Er moet een positief saldo overblijven.
Het invullen van deze tool wordt vaak lastig ervaren en neemt flink wat tijd in beslag. Daarom hebben wij een uitgebreide instructie geschreven op deze website en geven wij je ook handige tips. Deze tips lees je hieronder. Het is verstandig om eerst onze instructies goed te lezen en voor te bereiden.
Het is nodig om:
- De tool te gebruiken op een reguliere computer en NIET op je mobiele telefoon
- De tool werkt niet wanneer je Internet Explorer als browser gebruikt
- Rustig de tijd te nemen en hebben als je deze tool gaat invullen.
- Je bent ca. 20 minuten kwijt aan het invoeren van alle gegevens
- De in te voeren informatie eerst te verzamelen voordat je met invoeren begint
- De toelichting die bij ieder in te vullen veld staat vooraf goed te lezen
- Gebruik te maken van de rekenhulp die bij sommige vragen beschikbaar is
- De exacte / werkelijke bedragen die je betaalt in te voeren, dus geen schattingen!
- Vaak is het handig om in te loggen op de omgeving van je bank, zodat je daar de exacte bedragen kunt aflezen
- Uit te gaan van de situatie ná de toedeling van de woning en de scheiding
- Denk hierbij bijvoorbeeld aan wijzigingen op het gebied van uitgaven voor boodschappen, vervoer, energie
- Rekening te houden met wijzigingen op het gebied van je belastingen, heffingskortingen en toeslagen
- Denk aan het verkrijgen van meer of minder teruggave op je aftrekposten
- Denk aan het ontstaan of vervallen van het recht op een inkomensafhankelijke combinatiekorting of arbeidskorting
- Denk aan het ontstaan of vervallen van een recht op toeslagen, zoals zorgtoeslag of kinderopvangtoeslag
- De bewijsstukken waaruit de ingevoerde lasten te bewaren als onderbouwing van het ingevulde bedrag
- Bij voorkeur wordt deze informatie aan ons aangeleverd tezamen met de screenshots van de invoer
- Bij de invoer rekening te houden met afspraken rondom de scheiding, bijvoorbeeld ten aanzien van
- Kinderalimentatie
- Partneralimentatie
- Zorgverdeling van de kinderen
- Verdeling van de kosten voor kinderen
- Screenshots te maken per pagina / onderdeel van de tool, omdat de geldverstrekker alles volledig gespecificeerd wenst te ontvangen.
Daarnaast is het belangrijk om te weten dat in de tool:
- De hypotheeklasten vermeld moeten worden zoals deze gelden na de beoogde verhoging van de hypotheek
- Er geen mogelijkheid is voor het tussentijds opslaan van de ingevulde gegevens
Wanneer je een bedrag hebt ingevuld op basis van je werkelijke uitgaven dat lager is dan het normbedrag, dan moet dit worden bewezen. Het normbedrag staat vermeld in het blauwe vakje “vergelijkbaar huishouden”. Je moet dan:
- Motiveren waarom deze kosten bij jou lager zijn dan de norm
- Motiveren dat deze situatie structureel is
- Bewijzen dat de door jou ingevulde lasten inderdaad lager zijn door het aanleveren van betaalbewijzen / bankafschriften
Waar vind je de tool?
De tool die vind je hier
Onze diensten
Wij kunnen je helpen met het op de juiste manier invullen van de tool. Hiervoor brengen wij kosten in rekening. We merken vaak dat het invullen van de gegevens fout gaat en dat er meerdere keren een nieuwe berekening / uitdraai moet worden aangeleverd. We adviseren je om gebruik te maken van onze kennis over het juist en volledig invullen van alle gevraagde gegevens in de tool.
Aanvullende toelichting op de gestelde vragen
Naast de toelichting die je op de website vindt, is het erg handig om onze toelichting ook te lezen en erbij te houden als je de tool invult.
Persoonlijke gegevens
Leeftijd. Vul hier je leeftijd in die je hebt op het moment dat je verwacht dat de scheiding is afgewikkeld
Samenwonen. Vul hier ja in wanneer je in de nieuwe situatie een nieuwe partner hebt met wie je gaat samenwonen in je woning
Thuiswonende kinderen. Vul hier Ja of Nee in.
Leeftijd eerste kind. Vul hier de leeftijd in van het oudste kind dat bij jou ingeschreven staat na de scheiding. Indien er meerdere kinderen ingeschreven zullen zijn, druk dan op plusje om deze toe te voegen.
Vaste lasten
Type woning. Kies het soort woning dat je hebt.
Bouwjaar woning. Als je het niet weet, dan kun je vaak hier gegevens van je woning vinden. Hier staat het bouwjaar bij.
Huur of koop. Vul hier koopwoning in.
Hypotheeklasten per maand. Wij kunnen je de in te vullen lasten zoals deze van toepassing zijn in de beoogde nieuwe situatie doorgeven. Het gaat hier om de bruto-lasten.
WOZ-waarde. Vul hier je actuele WOZ-waarde in. Deze kun je hier vinden.
Auto. Vul hier alleen Ja in wanneer je in de nieuwe situatie een auto hebt of houdt op je eigen naam. Als het een auto van de zaak is of heb je een auto die je hebt geleaset, dan vul je Nee in. De keuze die je hier maakt heeft invloed op de vragen die er gesteld worden over de kosten voor vervoer.
Soort auto. Lees de toelichting om te bepalen in welke categorie jouw auto valt.
Aantal kilometers per jaar. Ga hierbij uit van de situatie na de scheiding. Houd rekening met mogelijke extra kilometers vanwege het halen en brengen van kinderen.
Nieuw of tweedehands. Vul hier in hoe je je auto hebt verkregen.
Inkomsten
Het is verstandig om de rekenhulp te gebruiken. Je kunt dan gespecificeerd per regel invullen wat de bedragen zijn die je ontvangt of gaat ontvangen.
Netto maandinkomsten.
Hier moet je al je maandelijkse netto inkomsten vermelden. Hierbij moet je uitgaan van de situatie na de scheiding. Dit is vaak best lastig, omdat er veel kan veranderen. Om te beoordelen of je recht hebt of krijgt op toeslagen kun je hier een berekening maken. Om te beoordelen of je recht hebt of krijgt of heffingskortingen kun je hier meer informatie lezen. Het is erg lastig om je toekomstige toeslagen en heffingskortingen vast te stellen. Wij kunnen je hierbij helpen. Wij brengen hiervoor kosten in rekening.
Netto salaris / uitkering / inkomen. Het is belangrijk dat het ingevulde bedrag kan worden vastgesteld door de geldverstrekker. Wanneer je ondernemer bent of wanneer je wisselende inkomsten hebt, dan adviseren we je om contact met ons op te nemen zodat we je kunnen helpen.
Vakantiegeld. Hier vul je het bedrag aan vakantiegeld in dat je per jaar ontvangt. Hierbij mag je uitgaan van het vakantiegeld op jaarbasis, afgeleid van je actuele salaris of nieuwe salaris na de scheiding.
Zorgtoeslag. Het kan gebeuren dat je in de nieuwe situatie, vanwege je inkomen en je aftrekposten in aanmerking komt voor zorgtoeslag of dat er wijzigingen in de hoogte ervan ontstaan. Maak hier een proefberekening. Het is van belang dat je hier je juiste belastbare inkomen invoert.
Kinderbijslag. Hier vul je het bedrag in dat jij in de nieuwe situatie gaat ontvangen aan kinderbijslag. Hier kun je de hoogte vinden.
Kindgebonden budget. Het kan gebeuren dat je in de nieuwe situatie, vanwege je inkomen en je aftrekposten in aanmerking komt voor kindgebonden budget of dat er wijzigingen in de hoogte ervan ontstaan. Maak hier een proefberekening. Het is van belang dat je hier je juiste belastbare inkomen invoert.
Voorlopige teruggaaf. Hier vul je het bedrag in dat je in de nieuwe situatie gaat ontvangen per maand. Dit is vaak heel lastig om vast te stellen. Wij kunnen een proefberekening maken die uitgaat van je nieuwe situatie, rekening houdend met bijvoorbeeld ook de verhoging van je hypotheek vanwege het moeten betalen van een uitkoopsom aan je ex-partner. Ook kan het zijn dat je partneralimentatie gaat betalen of ontvangen. Dit heeft ook invloed op de hoogte van je fiscale teruggave. Wanneer je geen voorlopige teruggaaf ontvangt, dan vul je hier niets in. << impact van wel / niet beoordelen>>
Eenmalige belastingteruggaaf. Hier vul je het bedrag in dat je in de nieuwe situatie eenmalig ontvangt per jaar. Dit is vaak heel lastig om vast te stellen. Wij kunnen een proefberekening maken die uitgaat van je nieuwe situatie, rekening houdend met bijvoorbeeld ook de verhoging van je hypotheek vanwege het moeten betalen van een uitkoopsom aan je ex-partner. Wanneer je geen voorlopige teruggaaf ontvangt, dan vul je hier niets in. << impact van wel / niet beoordelen>>
Overige inkomsten. Hier vul je je overige inkomsten in. << impact van wel / niet beoordelen>> Zie kritiek.
Kinderopvangtoeslag. Het kan gebeuren dat je in de nieuwe situatie, vanwege je inkomen en je aftrekposten of veranderingen in het aantal dagen je werkt in aanmerking komt voor kinderopvangtoeslag of dat er wijzigingen in de hoogte ervan ontstaan. Maak hier een proefberekening. Het is van belang dat je hier je juiste belastbare inkomen invoert.
Uitgaven
Woning
Hypotheeklasten per maand. Vul hier nieuwe bruto maandbedrag in dat er is berekend op basis van de nieuwe situatie, na het ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid.
Servicekosten, erfpacht. Vul hier het bedrag in dat je (eventueel omgerekend) per jaar betaalt aan servicekosten, kosten voor de VVE en erfpachtcanon.
Energie en lokale lasten
Gas, elektriciteit. Vul hier het bedrag in dat je per maand betaalt. Ga hierbij uit van de woonsituatie na de scheiding.
Water. Vul hier het bedrag in dat je, vaak omgerekend, per maand betaalt. Ga hierbij uit van de woonsituatie na de scheiding.
Onroerende zaakbelasting. Vul hier het bedrag in dat staat vermeld op de meest recente aanslag Gemeentebelastingen die je hebt van je gemeente. Hier kun je meer over de gemeentelijke belastingen en heffingen lezen.
Reinigingsheffing. Wanneer er sprake is van afvalstoffenheffing, dan vul je dat bedrag hier ook in. Hier kun je meer over de gemeentelijke belastingen en heffingen lezen. Ga hierbij uit van de woonsituatie na de scheiding.
Rioolheffing. Vul hier het bedrag in dat staat vermeld op de meest recente aanslag Gemeentebelastingen die je hebt van je gemeente. Hier kun je meer over de gemeentelijke belastingen en heffingen lezen.
Waterschapslasten (ingezetenen, zuiveringsheffing, heffing gebouwd). Vul hier het bedrag in dat je betaalt in de situatie na de scheiding. Hier lees je meer over dit onderwerp.
Overige lokale lasten. Vul hier eventuele belastingen of heffingen die niet elders ingevuld zijn.
Verzekeringen
Algemene opmerking: Je moet uitgaan van de situatie na je scheiding. Een wijziging in de gezinssituatie heeft vaak invloed op de premies die je gaat betalen. We adviseren daarom altijd om bij een scheiding opnieuw naar je verzekeringen te laten kijken en deze goed afstemmen op de nieuwe situatie. Je moet de premies per maand invullen.
Zorgverzekering. Vul hier de premie in die je betaalt voor je zorgverzekering in de nieuwe situatie.
Aansprakelijkheidsverzekering. Vul hier de premie in die je betaalt voor je zorgverzekering in de nieuwe situatie.
Inboedel- en opstalverzekering. Vul hier de premie in die je betaalt voor deze verzekeringen in de nieuwe situatie.
Uitvaart- en / of levensverzekering. Vul hier de premies in die je betaalt voor deze verzekeringen in de nieuwe situatie.
Overige verzekeringen. Vul hier de premies in voor al je overige verzekeringen die niet elders zijn benoemd. Let op: je vult hier NIET de premies voor vervoersverzekeringen in, zoals een auto-, bromfiets-, of fietsverzekering. Deze vul je in bij het onderdeel vervoer, kopje verzekering.
Abonnementen & telecom
Televisie en internet. Vul hier het bedrag in dat je per maand betaalt. Mogelijk wil je na je scheiding je abonnement veranderen. Houd hier rekening mee.
Mobiele telefoon. Vul hier het bedrag in dat je per maand betaalt voor alle aansluitingen in de nieuwe gezinssituatie. Let er hierbij op dat je niet de kosten voor een toestel op afbetaling vermeldt.
Contributies en abonnementen. Vul hier het bedrag in dat je kwijt bent voor alle contributies en abonnementen die niet hierboven al zijn ingevuld.
Onderwijs
School- en studiekosten kinderen. Vul hier het bedrag in dat je betaalt voor scholing en studie voor je kind (-eren).
Studiekosten volwassenen. Vul hier het bedrag in dat je betaalt voor studiekosten voor volwassenen in de nieuwe gezinssituatie.
Vervoer
Afbetaling, afschrijving. Vul hier het bedrag in dat je betaalt aan een lening voor een vervoermiddel. Ook moet je hier het bedrag invullen dat je moet afschrijven op een vervoermiddel. De hoogte van de afschrijving hangt af van het vervoermiddel en de (verwachte) resterende levensduur en het reeds afgeschreven bedrag in het verleden.
Motorrijtuigenbelasting. Vul hier het bedrag in dat je betaalt, omgerekend naar maand.
Onderhoud. Vul hier het bedrag in dat je gemiddeld kwijt bent aan onderhoud. Wanneer je een auto van de zaak hebt, dan vul je hier niets in,
Verzekering. Vul hier het bedrag in dat je gemiddeld kwijt bent aan onderhoud. Wanneer je een auto van de zaak hebt, dan vul je hier niets in.
Brandstof. Vul hier het bedrag in dat je gemiddeld kwijt bent aan brandstof. Wanneer je een elektrische auto hebt, dan vul je hier de kosten die je gemiddeld kwijt bent aan het opladen. Let er hierbij dat de kosten die via je eigen energierekening hier niet bij moeten worden opgeteld.
Fiets, o.v., overig. Vul hier het totaalbedrag in dat je gemiddeld kwijt bent aan de kosten voor je fiets, openbaar vervoer en overige vervoerskosten.
Overige vaste lasten
Kinderopvang. Vul hier het gemiddelde bedrag in dat je per maand gaat betalen aan kinderopvang, in de nieuwe gezinssituatie na de scheiding.
Alimentatie (partner, kind (-eren)). Vul hier het bedrag in dat je gaat betalen aan alimentatie voor je ex-partner en je kind (-eren).
Studie kind (-eren). Vul hier het bedrag in van de gemiddelde bijdrage aan de studiekosten van je kind (-eren).
Afbetalingen (aflossingen, rente). Vul hier het bedrag in voor lopende leningen. Als lopende leningen worden afgelost in het proces van het ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid, dan hoef je hier niet in te vullen.
Private Lease. Vul hier het bedrag in dat je per maand betaalt voor private lease.
Overig. Vul hier het bedrag in dat je per maand kwijt bent aan lasten die niet elders hierboven staan benoemd.
Kleding & schoenen
Kleding & schoenen. Hier vul je het bedrag in dat je kwijt bent aan kleding en schoenen, in de situatie na de scheiding, voor volwassenen binnen het huishouden.
Overig. Hier vul je het bedrag in dat je kwijt bent aan overige kosten voor kleiding en schoeisel, zoals kosten voor reparatie, accessoires en de kosten die je maakt voor je kind (-eren) die uitwonend zijn.
Inboedel, huis & tuin
Inboedel, meubels, apparatuur, stoffering. Vul hier het gemiddelde bedrag in dat je kwijt bent hiervoor.
Onderhoud huis en tuin. Vul hier het gemiddelde bedrag in dat je kwijt bent hiervoor.
Bijdrage VVE. Vul hier het bedrag in dat je betaalt voor je VVE. Tel hier ook eventuele servicekosten bij op.
Niet vergoede ziektekosten
Eigen risico zorgverzekering. Vul hier het bedrag in dat je afgelopen jaar kwijt was aan het eigen risico van je zorgverzekering. Let op: je vult hier het maandbedrag in.
Zelfzorgmedicijnen. Vul hier het bedrag in dat je gemiddeld kwijt bent per maand aan niet vergoede medicatie of medische hulpmiddelen.
Eigen bijdragen. Vul hier << >>
Vrijetijdsuitgaven
Vakantie, weekendjes weg. Vul hier het bedrag in dat je gemiddeld per maand uitgeeft aan vakanties en weekendjes weg. Hierbij gaat het op de reis- en verblijfskosten.
Hobby’s. Vul hier het bedrag in dat je gemiddeld per maand kwijt bent aan de hobby’s binnen de nieuwe gezinssituatie.
Uitgaan. Vul hier het bedrag in dat je gemiddeld per maand kwijt bent aan uitgaan, etentjes binnen de nieuwe gezinssituatie.
Overig. Vul hier het bedrag in dat je gemiddeld per maand kwijt bent aan overige vrijetijdsuitgaven die niet elders zijn opgenomen.
Huishoudelijke uitgaven
Voeding. Vul hier het bedrag in dat je verwacht gemiddeld per maand kwijt te zijn aan voeding in de nieuwe gezinssituatie.
Was- en schoonmaakmiddelen. Vul hier het bedrag in dat je verwacht gemiddeld per maand kwijt te zijn aan was- en schoonmaakmiddelen in de nieuwe gezinssituatie.
Persoonlijke verzorging. Vul hier het bedrag in dat je verwacht gemiddeld per maand kwijt te zijn aan persoonlijke verzorging van alle leden van de nieuwe gezinssituatie.
Huishoudelijke dienstverlening. Vul hier het bedrag in dat je verwacht gemiddeld per maand kwijt te zijn aan huishoudelijke dienstverlening in de nieuwe gezinssituatie.
Huisdieren. Vul hier het bedrag in dat je gemiddeld kwijt bent aan je huisdieren in de nieuwe woonsituatie.
Roken. Vul hier het bedrag in dat je gemiddeld per maand kwijt bent aan roken.
Diversen. Vul hier alle overige kosten en uitgaven in die je gemiddeld per maand kwijt bent en die niet elders zijn opgenomen.
Resultaat
In deze stap moet je de berekening downloaden. Dit bestand moet aan ons worden aangeboden. Wij moeten dit bestand aan de geldverstrekker aanbieden. Ook moeten wij als er afwijkingen zijn van de normbedragen, per onderdeel, een verklaring hiervoor geven. En bewijsstukken aanleveren.
Hier kun je NIBUD Persoonlijk Budgetadvies voorbeeld downloaden van een rapport.
Veelvoorkomende redenen voor afwijkingen van een normbedrag
- Een elektrische of hybride auto. Je betaalt dan minder of geen motorrijtuigenbelasting.
- Na een scheiding en bij behoud woning ben je sneller bereid minder luxe te leven en etentjes etc. over te slaan.
Template maken voor explain afwijking van normbedragen Nibud
<< >>
